(範例)家庭理財第一課：從掌握理財工具開始

作者：富蘭克林華美投信 (廣告部企劃製作)
2015-06-08 (已於2016-12更新)

手上好不容易存了一筆錢，想開源又不知道如何開始？領了年終獎金，應該先還房貸還是先投資呢？朋友推銷6年期儲蓄保險，每月三千元，利率略優於銀行定存，如果只是單純想投資理財，應該買配息型基金？還是6年期儲蓄險？

談到家庭理財，婆婆媽媽們的困擾有時並不是還沒開始，而是不知道現在做的規劃對不對？是不是真的有理財效果？或合不合算。其實不管是銀行定存、基金、保險都有它的理財功能在，甚至貸款也是一種財務工具，如何運用端視個別家庭的理財目標與需求而定。

銀行定存屬於保守的理財，保本的意義大於投資，報酬率不高但可事先預期，有急需時解約頂多損失利息，不會傷到本金，適合做為家庭有急用時的緊急預備金。

基金較具有投資的性質，屬於比較穩健的理財，基金淨值會隨著市場高低起伏，當市場上漲，投資報酬率較高。當市場下跌，則可能蒙受損失，可是若採取定期定額，就可分散市場波動的風險，整體而言，只要願意承擔風險，長期投資，就有機會獲得較高的報酬。

保險比較偏重保障，特別在意外傷害、疾病醫療等事件發生時，能減輕家庭的財務負擔，因此既便是帶有投資機制的投資型保單，提供保障依然是最主要的功能。

至於房貸，可說是大多數家庭在進行財務規劃時的首要目標，往往影響家庭長達數十年的理財規劃。因此建議大家在決定背負房貸前，要充分思考並預先規劃未來3-5年的現金流，最理想的狀況是房貸支出不要超過家庭所得的1/3，如此才有能力面對未來可能的突發狀況，且在規劃家庭理財時，也能游刃有餘。

在運用順序中，建議先從存款開始，畢竟有了第一桶金才能做規劃，第二步則建議基金投資與保障型保單並行，前者因為門檻低，所需資金不多，愈早開始愈有機會累積財富，後者則是降低意外造成的財務風險，初期建議以基本保障為主。至於房貸，則建議放在最後順位。

最後提醒，家庭理財的用意不是在賺大錢，而是合理分配儲蓄、保險、投資及有計劃的支出，其訣竅就在於勤儉持家和規律的投資。

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