《銀髮商機》生前契約滲透率極低 商機逾5百億

精實新聞 2013-01-15 19:07:55 記者 林詩茵 報導

隨著現代人的觀念漸漸開放，有越來越多人不再諱談死亡，並能豁達的為自己或家人的死亡預做準備，除了預立遺囑從容配置身後財產外，也有人會先購買「生前契約」，與禮儀社先簽下禮儀服務契約，讓家人在悲傷之餘不必煩憂喪禮事宜；且預先約定服務內容，也可以避免家人過多意見；尤其，預先購買生前契約也可以避免通膨造成多年後物價上漲。不過，據統計，目前全台購買生前契約的比例極低，相關市場還有極大的成長空間。

龍巖(5530)業務總監郭學君即表示，生老病死是人生必經階段，日本人在為剛出生的孩子規劃保險時，就會一併考慮生前契約，跟著保單一起買，因此日本市場的滲透率高達7、80%。

而台灣人許多人會為自己出生的孩子規劃教育基金、為生病準備預買醫療險，但談到死亡則較忌諱。其實，預買生前契約，讓自己處理自己人生的「畢業典禮」，要用什麼型式、由誰來辦？不必給家人負擔，尤其，在喪事上難免有許多親族有意見，買了生前契約，讓專業的人來辦，可以讓後事單純許多。

郭學君說，生前契約是提早預約作用，買方等於「以現在價格來預約未來的價格」。從龍巖在1997年賣出第一份生前契約的售價是9萬元，而目前生前契約的單價在20~30萬元來看，16年來生前契約的單價高漲了近2、3倍，未來還會隨物價繼續上漲。

依據內政部《全國殯葬資訊入口網》揭露，目前全台共有24家合法立案的販售生前殯葬業者，包括龍巖、品安、萬榮、萬安生命、蓮華往生、台灣仁本、國寶、龍寶、傳家、懷恩祥鶴等。而根據多家業者提供的生前契約內容來看，提供的服務從遺體接運、存藏、豎靈、棺木、入殮、壽衣、協調、孝服、奠禮禮堂、法事、樂隊、祭品、骨灰罐、火化到最後的晉塔、安葬等。

業者分析，生前契約服務內容主要是殯葬的「殯」的部份，從遺體接運到火化、晉塔等，除了墓園、納骨塔的費用屬「葬」，需另外計費外，生前契約等於殯葬業者在從往生者過世後就接手服務，而最高的成本要屬人的服務部份。

郭學君則指出，確實各家業者的生前契約內容看起來大同小異，該有的物品也不會少，最關鍵的是，禮儀服務需要人來協調、服務，整個過程中的品質好不好，與提供服務的人數多寡有關，由於行業特殊，這些從業者的薪資水準普遍要高於一般行業，也成為禮儀服務中成本最高的一部份，也成為悠關服務最重要的一環。

因此，在挑選生前契約時，內政部網站提供了「購買生前契約一定要知道的10件事」，包括：合法生前契約業者必須具備一定規模；業者應將75%的預收費用交託信託，而且消費者也可以在信託業者網站上找到自己購買契約的信託狀況；再者是生前契約有5天契約審閱期以及14天內無條件解約；還有熟讀契約服務項目、規格與實施程序等；最後是，不宜以投資心態購買生前契約。

郭學君則解釋，生前契約是一分錢一分貨，因為人力成本高，所以價格低的通常服務也有差異；再者是要找有口碑的業者，才能確保服務品質；而信託明細是可以查到的，民眾務必要確認自己購買的生前契約有信託，才有保障。

據內政部統計，近年來台灣每年死亡人口約在14、15萬人，隨著高齡化社會趨勢，每年的死亡人數有可能會再慢慢增加；而依內政部估算每人的殯葬費用37萬元來看，每年的禮儀服務商機高達5、6百億元。

惟在台灣習俗忌諱談死亡下，生前契約的數量尚不算普及，以目前內政部統計的生前契約信託金額約67.72億元，而國內最大的業者龍巖的信託金額約為46.15億元，龍巖在手未履約生前契約14萬份推估，等於全國合法立案業者售出的生前契約數量不過20萬份，等於佔全國2300萬人的不到1%，台灣的生前契約滲透率極低。

郭學君指出，隨著台灣人慢慢不諱死亡，並有提前為自己準備後事的觀念漸漸打開，台灣的生前契約商機仍可期。